技术宅”先买房还是先创业

东方外汇

    最近，“技术宅”大可发现自己也需要很认真地成家立业了，只是他内心那个神秘的小世界未必就会从此关上大门，还是需要好好做点理财功课。

　　稳扎稳打的节奏
# h7 v7 N% Y' k5 [* l

　　1989年出生的大可是个十足的技术宅，大学本科念的是物理方面的专业，直升又做了三年研究生，经过几番挣扎最后决定放弃学术研究道路，出道工作去了。如今大可供职于上海某大型国企的研究部门，工作压力不大，看似每天按部就班，但是他心中始终汹涌澎湃。

+ g3 u) N. A* b, k　　毕业之前，大可就已经涉足股市。学生时代的他节俭成性，大部分时间都用来泡图书馆、实验室和做兼职。因此除了最基本的生活开支外，他几乎没有其他花费，每年都能把拿到的奖学金和兼职打工赚到的钱省下来不少，早就不再需要父母的经济支持，开始尝试投入一些积蓄在股市里。几年下来，他虽然没有赚到大钱，但也算是无功无过。

　　“技术宅”也有春天
' @1 z/ j4 H/ I
& O( v: z: d; E　　经过了多年清苦的生活，大可终于在念研究生期间恋爱了，女友是位比他晚两年毕业的小学妹。这位技术宅看待感情很是认真，他和女友已经在结婚问题上取得了共识，打算在女友毕业之后就着手准备结婚。双方都是早年来沪求学，今后也都没有返乡工作的想法，看着目前房价有点日渐稳定的趋势，大可希望能够尽早规划买房。他目前的工作收入不算太高，还好单位为外地员工提供了职员公寓，倒是为他省下了不少开支。大可的父母能够为儿子买房提供50万元的资助，但是要凑起足够的首付款，大可觉得自己还有很长一段路要走。爸爸妈妈每天担心儿子刚踏入社会，将来的生活难说要动荡不安到什么时候，还是希望他赶紧确立稳定的工作和事业方向，“先成家后立业”也不错。可究竟是否应该从现在开始就以买房为目标，大可也没有想好，因为在他心里，还有一个也许是技术宅们所特有的，关于自己创业的原始冲动。

　　不安于室，还要买房吗？

　　作为资深的技术宅男，大可看似内向，其实内心无限向往自由。他对自己的机智和见识从不缺少自信。刚刚工作几个月，大可觉得未来三年还有许多不确定性。即便身边常常有人羡慕他在国企的工作稳定有保障，但他从来都不想一条道走到黑。

　　大可的朋友圈子里不乏意气风发、敢做敢为的青年，虽然现在都已经分散于各行各业，可是大家互相激励，大可也不想草草交待自己的人生。他常常怀疑国企的工作是不是真的适合自己，他相信这可能只是一个过渡，因此并不排斥跳槽，甚至认为只要能找到投缘的伙伴，有好的机会和好的想法，就可以随时下海创业，放手一搏。

　　每每想到充满无限可能的未来，大可觉得自己就算差一点没搭上90后的快车，可依然还是个年轻人，他不想被沉重的房贷绑住，何况他对于今后几年的事业方向和收入支出状况也没有十足的把握。大可明确知道自己就是所谓的刚需购房者，可是对现在的他来说，买房真的会是首选项吗？
' v' p( B2 D) t+ N. Y
　　投资自己比买房更要紧

$ u8 W  w  |% y2 [& T; m  q　　文/本刊金融研究中心国家理财规划师邢力
+ z' B; ?5 y7 l9 H
　　大可目前所处的两难困境是许多到大城市打拼的年轻人共同面临的困惑：我到底应该尽早买房，好让自己今后的生活有个安定的着落呢？还是应该暂缓买房，别年纪轻轻就给自己套上沉重的房贷枷锁，从而束缚了自己向往自由的手脚呢？
2 V" z) I' D& m9 @3 q+ V
" _) [0 \5 D7 @$ j4 J1 e8 d  M% j　　要回答这个问题，我们必须从市场宏观大势和个人微观情况两方面入手分析。

: ~- \7 U2 b4 ^) D. T/ b! N" }. P　　市场大势：楼市投资不再划算
6 H, E$ _( C& a* L% o
　　如今网上有一句很流行的宣言叫“90后不买房”，有人认可这是一种观念进步，有人感叹这只是90后还太年少无知。其实从经济学角度看，“90后不买房”并不是一种任性叛逆的叫喊，也不代表90后的观念和他们的前辈有多么不同，而是因为在今天，年纪轻轻就买房变成了一项不太划算的投资。

# P$ d& L- ^5 ]0 S& S　　从2003年到2013年，中国房地产市场经过了黄金十年，而从年龄上划分，70后面临买房成家需求时，还处于房价尚未暴涨或刚启动上涨时，所以有房的70后成了中国房价上涨的既得利益者，而80后面临买房成家需求时，房价已处于天天都在上涨的疯狂状态中，看到了“晚买不如早买”的投资价值，所以80后依然在父母的帮助下咬紧牙关，努力尽早成为“光荣”的房奴，如今虽然背负着沉重的房贷，但看到自己手里的房产已经有了大幅升值，心里依然感觉这笔投资“值了”。

' \& E5 @' V; |! J+ l9 l4 o　　而当如今第一代90后也开始面临买房成家的需求时，他们面对的已经是一个高耸入云的和年轻人收入完全不匹配的房价，摆在他们眼前的房价收入比和前些年80后相比，又有了大幅提高。更重要的是，2013年以来，中国房地产市场已进入了历史性拐点，房地产市场的黄金十年已经落幕，买房不再成为回报最高的傻瓜投资。既然房价今后不太可能再疯狂上涨反而很有可能会不断下跌，那90后又为什么要那么早就去做这么一笔赔本买卖呢？更何况，这笔买卖的数额之大，将会赌上父母几乎全部的积蓄和自己今后几十年的人生。

1 K5 c& y6 o" n4 Y7 q+ ~　　个人情况：眼下无力买房
& I( [, E& w' \$ \( Y! M) {6 Z  r
# H' t& b# e* P* {+ Y' e5 U　　1989年出生的大可也可以和他的90后女友一样被大致归为90后一代，因此相信大可很清楚现在买房的优劣利弊。事实上，就算大可父母提供了50万元首付款，以30%的首套房首付比例下限来计算，大可最多可以贷款166万元，但考虑到装修家电和买卖税费等买房附带支出无法贷款，大可实际上最多只能买一套市价低于200万元的房子。目前这点钱只能在上海外环附近买到一套一室一厅的老式二手房。
% X% }  `* l& J: j" m
　　可即使是这样一套并不太令人满意的房子也是大可眼下无力承受的，因为即使以9折利率计算，还贷30年，大可每月也要偿还近9000元房贷，超过了大可目前的月薪上限。哪怕大可女友父母也能提供一定的首付支持，大可婚后要面临的还贷压力依然会让他喘不过气来。

　　因此在目前的财务状况下，大可实际上并不具备选择买房还是创业的主动权，眼下唯一的合理选择就是暂缓考虑买房，把更多的时间、精力花在自己的工作上，努力提升自身的含金量，不管今后是继续在职场打拼，还是在合适的时机放飞梦想，下海创业，都需要更多的努力拼搏。与此同时，进一步在业余时间学习各方面投资理财知识，让自己的资产不断利上加利，等今后大可有了更加明确的事业发展方向，同时收入水平和资产状况也有了明显提升后，再考虑买房结婚也不迟。
+ u* |" u3 d: a5 Y
　　至于具体的投资策略，建议大可每月可以拿出3000元定投一只指数基金，抓住眼下股市上涨带来的超额收益。目前5万元活期储蓄也建议拿出1万元购买货币基金作为生活备用金，剩下的也可以投入股市博取高收益。另外大可目前的收入支出比只有26%，低于30%的合理收支比下限，说明大可目前的收入水平和他的生活质量并不吻合，建议大可在娱乐社交、充电学习或谈恋爱上适当增加一些支出，提高自己的生活质量，并不用为了买房大计而让自己整天过上清教徒般的物质生活。