四口之家年入15万 如何理财再购一套60万的房产

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    凡女士35岁，老公37岁，都在苏州一家日资企业工作，两人的工资都在5800左右，两人年终奖1.2万，也都有五险一金。一个四岁儿子在上幼儿园，68岁婆婆在家带小孩。苏州有一处60万自住房产，无房贷。目前家庭有活期存款5万，纸白银5万(现被套)，股票投资3万元(目前稍有盈利)，债券投资5万元。目前每月家庭的生活开销3500元，小孩每年学费9600元，每年还要给父母3000元。
　　婆婆身体不算很好，无养老金，有社区最基本的医保。范女士除公司的五险一金外，为自己购买了重大疾病和综合个人意外伤害险。同时为儿子购买了一份重大疾病险，老公只有公司的五险一金，家庭每年保险费需1万元。
　　【理财目标】
　　1、夫妻养老金的筹备。
　　2、小孩教育金的积累。
　　3、想再购一套60万左右的房产，前20年做出租屋使用，然后买掉做儿子新房的首付款。
& s8 M$ ]4 X2 @) f& b: e& q　　【案例分析】
, `# _' W# F; P2 L+ H　　根据凡女士提供的家庭财务信息，嘉丰瑞德理财师简单制作了关于凡女士家的收支情况表和家庭资产负债表，便于凡女士清楚地看清家庭财务状况：
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[table=549]
[tr][td=4,1,583][align=center]表一：家庭收入支出表[/align][/td][/tr]
+ M& P5 w* ?& Q+ Y" u[tr][td=4,1,583]凡女士家庭收入支出表单位：元/年[/td][/tr]
' Z9 M7 O9 i$ u4 i/ {3 h* X0 i[tr][td=163][align=center]收入[/align][/td][td=126][align=center]金额[/align][/td][td=131][align=center]支出[/align][/td][td=129][align=center]金额[/align][/td][/tr]
[tr][td=2,1,326][align=right]工资类收入[/align][/td][td=131]
- i& d% g1 L: K2 ]1 j3 h( C, ][/td][td=129][/td][/tr]
  }8 A8 I% P9 x* c) p: }$ [[tr][td=163]凡女士[/td][td=126]69600[/td][td=131]日常生活支出[/td][td=129][align=right]42000[/align][/td][/tr]
[tr][td=163]老公[/td][td=126]69600[/td][td=131]房贷按揭还贷[/td][td=129][align=right]0[/align][/td][/tr]
) b4 B% T: ?" X, Y+ w7 e[tr][td=163]奖金收入[/td][td=126]12000[/td][td=131]保险费用[/td][td=129][align=right]10000[/align][/td][/tr]
[tr][td=163]其他收入[/td][td=126][/td][td=131]其他支出[/td][td=129][align=right]12600[/align][/td][/tr]
2 z% r: N" ^+ U[tr][td=163][align=right]收入总计[/align][/td][td=126][align=right]151200[/align][/td][td=131][align=right]支出总计[/align][/td][td=129]64600[/td][/tr]
[tr][td=163]年结余[/td][td=3,1,383]86600[/td][/tr]
" F4 s1 H* @+ N[tr][td=4,1,583][align=center]表二：家庭资产债务表[/align][/td][/tr]
[tr][td=4,1,583]凡女士家庭资产债务表单位：元/年[/td][/tr]
4 D; b. k* ?8 [5 a  T9 [, r- D[tr][td=163][align=center]资产[/align][/td][td=126][align=center]金额[/align][/td][td=131][align=center]负债[/align][/td][td=129][align=center]金额[/align][/td][/tr]
[tr][td=2,1,326]现金和现金等价物[/td][td=131]房贷按揭还贷[/td][td=129]0[/td][/tr]
[tr][td=163]住房贷款[/td][td=126]0[/td][td=131]信用卡贷款[/td][td=129][align=right]0[/align][/td][/tr]
[tr][td=163]活期存款[/td][td=126]50000[/td][td=131]其他[/td][td=129]0[/td][/tr]
4 a$ J2 B5 n/ l* e; o% n7 Q[tr][td=2,1,326]其他金融资产[/td][td=131][/td][td=129]
[/td][/tr]
$ v. C3 A+ g4 c! {[tr][td=163]股票[/td][td=126]30000[/td][td=131][/td][td=129][/td][/tr]
[tr][td=163]纸白银[/td][td=126]50000[/td][td=131][/td][td=129][/td][/tr]
[tr][td=163]债券[/td][td=126]50000[/td][td=131][/td][td=129][/td][/tr]
9 @4 |6 ]( X4 [% B( Y1 M[tr][td=2,1,326]实物资产[/td][td=131][/td][td=129][/td][/tr]
[tr][td=163]自住房产[/td][td=126]600000[/td][td=131][/td][td=129][/td][/tr]
! f. ?" r" X8 S[tr][td=163]资产总计[/td][td=126]780000[/td][td=131]负债总计[/td][td=129]0[/td][/tr]
. b# ]/ Z' d' V% B[tr][td=163]净资产[/td][td=3,1,383]780000[/td][/tr]
0 F" }5 }7 A& X: K1 G" C3 h[/table]
( l* G0 }: [0 K' K+ B, F　　　凡女士家年收入15.12万元，年支出6.46万元，年结余达到8.66万元，另外家庭净资产78万元，没有任何负债。从目前家庭的情况来看，嘉丰瑞德理财师认为凡女士家庭的财务状况比较良好，夫妻收入都比较稳定，但储蓄并不多，高风险的投资比例较高，建议应改变投资的风格和种类，以取得长期和稳定的较高收益。另外，凡女士的老公是家庭的顶梁柱，保险方面也需要加强。
　　【理财建议】
: ?* J2 d2 j. Y, J　　1、购房规划
　　凡女士和老公计划再购一套60万元左右的房产，建议前期需要准备买房资金。首先每月7000多元的结余先进行强制储蓄，可以存余额宝中，1年4%左右的收益，也可以选择月定投类的品种，比如基金定投和宜盛月定投品种，后者可以获得1年6.8%的收益，一年后可以积累近9万元存款。再加上年终奖1.2万元，一年后就能积累10万多元，转为一些低风险的固定收益类投资，1年就能获得10%左右的收益如宜盛宝等，能获得高于余额宝，定投和定存的收益。凡女士家购买60万左右的房产，公积金贷款50万元，贷款年利率4%，商业贷款10万元，贷款年利率5.9%，20年的房贷，首付30%即18万，1年后家庭储蓄足够首付，以后每月只需还款3740.57元，月供处于合理的水平，并不影响家庭正常的生活质量。
- U: G7 m/ d% k4 Q7 q  ~: X" s: e　　2、教育规划
5 s/ h& {: ^- Y, I4 V* c' v8 |　　凡女士有个四岁的儿子，目前虽说还小，在教育方面，还不需要很多资金。不过，嘉丰瑞德理财师建议及早着手准备。建议建立一个专门的教育金账户，每月计划定投1000元，按8%的年收益率测算，14年后将是一笔不小的数目，来用作孩子的高等教育支出。或者购买一些教育类保险，也能帮助储备教育金，还能获得一些保障。
　　3、养老规划
　　凡女士和老公目前工作都比较稳定，买房等待增值，未来再卖出房产供儿子支付新房首付。同时随着将来两人收入的提高，家庭的储蓄也会比较多，如果现在提前考虑退休后养老的问题，嘉丰瑞德理财师认为首先夫妻俩都有基本社保，若一直缴纳，60岁退休后每月都能拿到一笔退休金；其次，家庭财富也要不断积累，除了靠工作收入，最好适当再进行一些投资，让闲置资金稳定增值，像股票、纸白银等高风险的投资应减少；另外老公的保障也要重视，也要给老公配置一份重大疾病险和意外险，提高保障。
　　通过以上理财规划，凡女士不但在家庭财务合理的承受范围内实现了购房计划，没有影响到家庭的生活质量，而且夫妻俩也都购买了商业保险作为社保的补充，教育和养老规划也都能实现，为家庭的健康成长打下了比较好的基础。

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