贵阳新婚小夫妻每年结余8万 基金定投高收益理财

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    有位读者“小财”，颇具理财意识，平时常用挖财软件记账，如今面临新成员小宝宝的诞生，他希望我们的理财师帮他制定一份更为完善的家庭理财规划。
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　　据小财透露，他在大学时，学的是车辆工程专业，是个典型的80后理科生。2012年7月毕业后，他去了一家合资的汽车公司从事汽车研发，扣除五险一金，每月到手有2900元左右。去年5月4日，他正式结束了单身生活，办了婚礼。


* Z/ }# Q  N5 ^　　“后来，我辞职进入本地一家矿产国企，从事最基础的黄金珠宝销售工作，底薪为2200元，每个月还有2500元左右的销售收入。”小财表示，就是在珠宝门店上班期间，我偶然喜欢上了excel，于是买了几本书教学书开始练习，当时门店制作销售报表，每个月都需要统计很多数据，我学到的一点技巧便很好地派上了用场，工作中也变得更加得心应手。
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* T1 U  S- Y: K: P7 X$ e　　2013年年底，由于公司布局电商业务，想开一家天猫旗舰店来推我们的黄金首饰商品，我顺理成章地被领导推荐，来主导电商业务的开展。由于经验少，起初我只能在网上搜刮各种资料，学着人家的样子做了一份项目报告，这份报告经过5次反复修改最终在董事会上通过，我们的项目也正式运营成立。

. H: }/ T. }; ^- y　　如今我们的店铺正在摸索中前进，每天从上班到下班都干劲十足，希望每天都能通过学习为店铺带来成长。高兴的是，“小财”现在已经当上准爸爸了，在高兴的同时自己也隐隐感觉到一丝压力，面临将要增加的家庭成员，我真的做好准备了么？
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　　“目前我每个月的工资平均收入3000元左右，年终加福利大概会有4万元，老婆3500元，年终奖5000元，家庭定期存款2万元，”宝宝“类产品里有2万元，信用卡负债3600元，每个月的支出在3500左右。其中，房租再加上水电，每个月需1300元。婚前，我还有38900元的积蓄。”对于个人的经济情况，小财如数家珍。

/ |  r( c- F- B* Y: d$ t* ^+ L3 E　　明年宝宝出生，老婆不太愿意回到老家生孩子，想在贵阳买一套总价在45万左右的两居室，首付30%，30万房贷20年期，月供需要1800元左右。如果是新房，还得要装修费，这样就需要借债10万元，若是二手房，只需借债5万元。计划租半年，年底出手买房。
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$ b$ o& W+ g) |　　在我买房后的五年里，阶段目标就是为我们的宝贝准备好5万元的教育经费，同时努力提升自己，打算考一个会计从业资格证，现在正在同步进行的是11月份考试的税务专业经济师， 相信未来的日子会更好的。

　　理财目标：
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　　1、在贵阳买套45万元左右的两房；

) ]6 N, F" Z0 j" e: H　　2、5年内，准备好宝宝的5万元教育经费；
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9 T3 }) ~! H0 j% C- h# C: J　　3、每月余额做点基金定投，希望推荐几只基金。
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　　“对于不愿或不能承担太大风险的普通百姓，货币基金、债券基金是相对稳健的选择，因为股票基金受股价等各方面影响，波动较大，虽有高收益的机会，但也承担着高风险。”

　　家庭情况分析

　　家庭理财需求解决方案：

　　1、房子：首付30%=135000元，另月供需1800元。
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　　按“小财”家庭现有资产状况分析，年末家庭可动用现金139900元>房子预算首付135000元。故此目标完全可以实现。另外需要的相关税金及装修费用，可按品质需求适当借债(约按5万元计).

" o& ^# x6 y4 |5 F6 U　　买房后的家庭年度收支变化如下：

" F0 D) L8 B0 U4 Q6 ?6 ^3 O' }% _　　月度结余=3000+3500-1800=4700元；

7 A- P* k# e1 K　　年度结余=月结余×12+年终奖=101400元，比未买房前年结余多出约2万元。
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" M3 Q) i$ y, X$ s2 H　　宝宝出生，可能使月度支出稍大，暂按1000元计算，年度12000元，家庭年度总结余变化不大，不影响生活品质。
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4 \3 b8 c. _( H# A6 v# P　　2、宝宝教育金：教育金是家庭的刚性支出，只要储备，轻易不能动用。但最大的教育金支出是大学教育金，基础教育及义务教育期费用不大，适当增加月支出并不会影响家庭生活品质。
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　　故建议“小财”不必急于在短期内集中储备教育金，可采取细水常流的方式，选择市场上比较常见的少儿教育保险，可以选择18周岁返还保费，另有年金及分红功能的产品。不但可以抵御通货膨胀，还可适当实现增值，并保证大学教育金的需求。可选择10年期缴费，对80后来说，这个缴费期内收入相对固定，没有压力。按“小财”家庭现状，宝宝出生后，可把“宝宝”类产品转换成少儿教育保险，每年缴费2万元。即不影响生活品质，也可实现理财目标。

: Z- _1 E4 k3 z7 O5 ^  j9 {　　3、基金定投：按现有收入状况，买房及生宝宝后的家庭月度结余约为3700元。因“小财”夫妻工作收入相对稳定，承担不了大的风险，故建议，最高的投资比例不超过家庭日常收入的20%即1300元，因宝宝未来上学及日常支出可能增加，故建议每月基金定投1000元。

　　对于不愿或不能承担太大风险的普通百姓，货币基金、债券基金是相对稳健的选择，因为股票基金受股价等各方面影响，波动较大，虽有高收益的机会，但也承担着高风险。货币基金风险较小，但收益变化也不大。债券基金一般对债券进行投资组合，相对股票基金，风险小，收益性又稍强于货币基金，建议选择。
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　　因投资均有风险，且收益不固定，具体要看各基金在相关省市的发行情况和历史记录，不好推荐具体产品。

( a9 _7 }9 T3 v- ]9 S　　4、其他建议：“小财”夫妻均是家庭收入的支撑者，宝宝出生后，万一大人遇到风险，会严重影响到宝宝的未来生活。故建议夫妻二人应选择投保定期意外险和重大疾病险，身故受益人为宝宝，以防患未然。

) P; G( `0 A+ Z& z7 a$ K% G　　太平洋保险的“安行保”定期意外险，每人每年1672元，夫妻二人每年共计3344元，缴费10年，保障期30年，保障期内意外身价最高100万元，保障期满未发生保险事故返还保费的120%；另外还可选择每人至少10万元保额的太平洋保险“金佑人生A款(2014版)”保险，选择10年缴费，保障可至终身，合同约定保障范围为60种重大疾病和12种特定疾病(轻症)。年老时，还可将保单现金价值转换为年金，补充社保养老的缺口。
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( s; |$ g% h3 C; Y9 h　　这个保障规划，夫妻二人每年的保险费不到2万元，既不影响生活品质，又可使家人未来无忧。

　　“从第二年开始，每年从年终奖的4万元里拿出1.2万元，用于购买为期半年的银行理财产品，年化收益率在5%左右，4年以后，就能攒到5万元的教育费用。”
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* c7 y9 K5 C( j2 t4 u6 ~% I# t　　财务现状：

　　小财的现金流状况良好，当前每年有8.1万元的结余，暂时还没有任何负债，但是投资类资产几乎没有，仅限于“宝宝类”现金管理产品。
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　　1、家庭现状分析：

　　小财的家庭属于典型的成长期家庭，新婚燕尔，面临买房，筹措子女抚养费用等问题。当前家庭的全部收入都来自夫妻双方的工薪收入，小财正处于事业的成长阶段，未来的收入潜力很大，夫妻双方都没有任何保险保障。

4 n3 ]6 ]1 ^4 t( j. U+ u. v　　2、需求分析：

0 a; r( |5 C6 \　　A 买房需求
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　　如果需要购买45万的住房，需要筹集13万元的首付，目前小财的全部积蓄是7.5万元，还有5.5万元的缺口，还剩半年的时间准备，当前每月结余有3500元，6个月能存下2.1万元，再加上年底的奖金4万元，刚刚可以凑足首付的13万元。由于资金所限，建议购买二手房，因为此时小财的全部积蓄耗尽，还需负债5万元方能完成装修。五万元的装修款建议小财向银行申请小额消费贷款，分36个月偿还1763元。在完成购房后的三年内，小财的每月的现金会变为：房贷支出1800元；小额消费贷支出1763元；其他支出2500元(假设房租1000元，购房后无需承担)，合计6063元。而此时小财的全部家庭收入为6500元，每月仅余500元，第一年的房奴生活，压力会非常巨大。

　　B 5万元的教育经费筹措
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　　购房后第一年，生活拮据，建议教育经费从第二年开始，现金流来自于每年年底的年终福利。从第二年开始，每年从年终奖的4万元里拿出1.2万元，用于购买为期半年的银行理财产品，年化收益率在5%左右，4年以后，就能攒到5万元的教育费用。
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. A- a( }5 \  c; [　　C 紧急备用金与保险

　　小财的目标局限于买房和子女抚养费用，忽视了财务安全方面的保障，在此建议小财首先建立紧急储备金，购房后，小财家庭的每月支出为6000元，按6个月的备用金需要准备3.6万元，鉴于购房后，生活拮据，在购房后的第二年着手建立紧急储备金，夫妻双方的年终奖在投入1.2万教育费用后，全部投入“宝宝类”产品，作为紧急备用金。 保险方面，夫妻双方都应该各自购买1000元以内的短期疾病保险和意外险，防止意外的发生，给家庭财务带来不稳定因素。

　　D 基金定投

　　小财是个喜欢研究的人，由于购房后第一年无钱可投，可以从第二年开始每月投入300元作为尝试，第三年开始，利用年终奖(此时年终奖扣除1.2万教育准备费用，还有3.3万可以支配)，全面开始基金投资。具体计划如下：
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! W: f3 e5 \" {* ^　　1 购房后的第一年，小财关注天天基金网、晨星评级等权威基金网站，学习和了解基金的种类和品种，跟踪并选择业绩优秀的基金。
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　　2 第二年开始，到所选基金公司的官网开始定投基金(网站购买费率最低).

9 ?) i  J" ]. H3 ~　　3 第三年根据之前尝试的经验，调整投资计划，全面开始定投。

% F- n* [+ p/ W　　在此简单给一些建议：

　　◆债券型基金，预期年平均回报5%-8%，适合3-5年的目标，基金的名字往往带有“债券基金”的字眼。
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　　◆股票型基金，预期年平均回报9%-12%，适合5年以上的长期目标，初学者建议先尝试被动管理型基金，此类基金多为指数型基金，基金名称多有“指数基金”的字眼。建议选择追踪沪深300的指数型基金。
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5 r( I, w7 \% B1 B* r5 O　　◆主动管理型基金，需要对资本市场有所了解，知晓基金的投资风格再做决定。