两年后回国买房结婚 未婚小情侣如何理财成家

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    理财人物：26岁的杨女士

6 Z8 {; P) K. b* ]# Q( s( X' X& w　　理财目标：两年后首付15万以内买房结婚


　　理财师：杜芯，兴业银行青岛开发区支行理财经理，国际金融理财师( CFP)持证人，持有证券、基金、银行、保险等多项从业资格证书，从业三年，擅长家庭综合理财规划，投资及资产配置等。
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　　问题：如何理财2年后能买房结婚？
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　　今年26岁的杨女士，跟男友一起出国三年了，计划两年后回国。杨女士每月固定收入6500元，每月消费大概3500元，每月剩余工资基本定存。杨女士男朋友每月可结余6000元左右，二人计划两年后回国买房结婚。两人之前赚的钱因为旅行和换工作已经花得差不多了，现仅有存款2万左右。杨女士目前遇到的问题就是，她想跟男朋友在西安或者成都买房结婚，购房首付计划不超过15万元。

　　看了杨女士的收支情况，兴业银行青岛开发区支行理财经理杜芯结合杨女士的理财目标，首先分析了杨女士及其男朋友的财务状况。杜芯认为目前二人的收入水平都较高，属于收入与支出都较多的中产阶级家庭，短期偿债能力较强；具有一定的抗风险能力和应付财务危机的能力。但是也存在一些问题，主要包括：缺乏储蓄意识和节约意识，提升净资产能力较差；缺乏投资意识。如果杨女士想顺利实现理财规划目标，还需要仔细规划。目前西安的房价均价在7000元/平方米左右，成都房价均价为10000元/平方米左右，若杨女士的计划为首付款不超过15万，那么建议杨女士选择在西安购房，假设两年后房价不变，总房款49万的小两居30%首付款需14.7万元。
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& d5 |  P  {% S: x2 i8 e　　理财规划：基金定投和股票基金相结合
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( V) g3 c5 X! U! a" S　　1、增加强制储蓄，每月定投3000元两年可取8万元
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7 e, B; ]% u0 V8 T; A　　针对杨女士的收支状况，理财师杜芯提出了以下建议：首先，要储备合理的紧急备用金，以三到六个月的日常开销为标准，3万元左右即可，同时可以将这部分紧急备用金转成利息稍高的货币基金或兴业银行兴业宝产品，目前七日年化收益率在4.5%左右浮动，既可作为流动性资产，又可以享受高收益。在支出方面，建议两人开源节流，减少每月固定支出，将每月结余分别增加到4000元和7000元。
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; `$ {5 _1 ?  X# V. D1 s1 L　　其次，在投资规划方面，两人无投资经验，只有2万元存款，理财知识匮乏，同时收入来源仅为工资，储蓄余额每月约11000元。鉴于时间的紧迫性，建议二人从现在开始，每月进行定投。杨小姐每月从结余中拿出1000元选择一指数基金和一股票型基金做定期定额投资，同时男朋友每月拿出2000元进行定投。这样每月3000元做定投，积少成多 ，两年后一次性取出，如按照10%的年化预期收益率计算，可取出8万元左右作为购房首付款。
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　　2、投资股票型基金，提高收益做好工作储备资金
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　　同时，杜芯表示，目前股市回暖，股票型基金是普通百姓分享中国资本市场收益的最佳工具。建议杨女士可选择股票型基金进行投资，将每月结余的50%配置在股票和股票基金上，做短期波动，既能满足流动性要求，又可提高投资收益。2年之后股票基金如有大幅增值，即可作为贷款购房的首付资金。其次可将其余资产投资于较为稳健的理财产品，杨女士可以购买一些银行推出的开放式理财半年期产品，将这部分资金的收益性和安全性锁定，作为购房首付款的一部分。

　　此外，两人回国后，都面临找工作或者创业的问题，因此也需要提前做好工作储备资金准备。另外在住房贷款方面，建议充分利用公积金贷款的利率优惠政策，同时注意还款期限和还款方式的选择。在保险规划方面，目前公司给员工都买了意外伤害险和医疗保险，考虑到购房及结婚压力，杨女士两年内暂可不配置保险，后期若生活较充裕，则应该配置如分红型、两全型等同时具有投资功能的保险产品。配置保险时应遵循“双十原则”，即保费以不超过年收入的10%，保额以收入的10倍为宜。